La rata non è il costo totale

Leggere tre numeri diversi

Il TAN descrive il tasso d’interesse nominale; il TAEG esprime su base annua il costo complessivo del credito secondo le regole di calcolo, includendo interessi e costi rilevanti. Il totale dovuto è invece una somma in euro. Per capire un’offerta servono importo ottenuto, durata, rate, costi e condizioni. Un TAN pari a zero non garantisce da solo che il finanziamento sia gratuito.

Il modulo SECCI raccoglie le informazioni europee di base sul credito ai consumatori. Prima di firmare, usalo per confrontare offerte riferite allo stesso importo e a condizioni comparabili. Le spese per un eventuale ritardo non sono una rata ordinaria: vanno lette nelle condizioni e non si possono ignorare.

Fare un conto prima di decidere

Nella simulazione un oggetto costa 600 € in un’unica soluzione. Un pagamento dilazionato prevede dieci rate da 63 € e 15 € iniziali, senza altri costi. Il totale è 645 €, cioè 45 € più del prezzo iniziale. Questo calcolo non ricostruisce il TAEG: rende visibile la somma complessiva da pagare. Non chiamare i 45 € un tasso annuo.

Prenditi tre minuti e confronta una seconda proposta di dodici rate da 54 €, senza costi iniziali. Il totale è 648 €. La rata è più bassa, ma la somma finale più alta di 3 € e l’impegno dura due mesi in più. Scrivi separatamente queste tre differenze: rata, durata e totale.

Confrontare condizioni omogenee

Se una proposta finanzia 2.000 € e un’altra 2.500 €, confrontare i soli totali non risponde alla stessa domanda. Prima allinea l’importo richiesto e verifica i servizi associati. Una copertura facoltativa, una commissione o una condizione di accesso possono cambiare il quadro. Chiedi che le differenze siano spiegate per iscritto.

Nell’esercizio non ci sono prodotti reali, approvazioni garantite o suggerimenti su quale prestito sottoscrivere. L’obiettivo è saper leggere la documentazione e riconoscere cosa manca. Davanti a un costo non chiaro, la domanda utile non è “quale scelgo subito?”, ma “quale informazione devo ottenere prima di confrontare?”.

Da portare con te

• Confronta importo, durata, rata e totale, non una sola cifra.
• Distingui il TAN dal TAEG e dai costi in euro.
• Chiedi il SECCI e chiarisci i costi prima della firma.